权威研究报告：聚合模式应坚持普惠金融本原

6月28日,由经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。在当天下午以“普惠信贷聚合发展”为主题的专业论坛中,国家金融与发展实验室副主任曾刚发布了《普惠信贷聚合模式研究报告》(以下简称《报告》)。曾刚在解读《报告》时指出,聚合模式应回到普惠金融的本原,让金融触达更多的客户,让原来享受不到金融服务的主体能得到更加充分的、合理的金融服务。

据了解,《中国普惠金融创新报告2018》首次提出聚合这种全新普惠信贷合作模式,此后国家金融与发展实验室多次深入分析这种模式的理念及价值,并通过案例分析持续向业界提供普惠信贷可持续发展新思路。

曾刚在解读最新发布的《报告》时表示,传统信贷在获客、征信、风控等方面仍存在诸多难点,需要进行专业化的分工和重新组合,来重塑传统信贷流程。在这种情况下,聚合模式成为普惠金融的破局之道。

“比如,在征信方面,大量的小微企业没有抵押物,这时候机构对风险分担的需要是客观存在的。过去一段时间,各种不同的主体,依据各自不同的优势,给传统的银行或者金融机构进行风险分散提供了很好的支撑。这就体现了聚合模式的重要性。”曾刚说。

曾刚表示,关于聚合模式,有些平台到目前为止已经取得了非常好的成果。从未来来看,在普惠信贷甚至更大范围的普惠金融领域,做聚合应该还需注意以下几点:

第一,回到普惠金融的本原。普惠金融的核心讲的是包容性,它的核心是让金融触达更多的客户,让原来享受不到金融服务的主体能得到更加充分的、合理的服务。普惠金融不应该是简单的规模上的扩张,更多要去考察我们现在的这些模式,包括普惠信贷的聚合模式,有没有触达到那些以前没有被银行,或者被传统金融机构服务到的客户对象,要考察到增量客户的数量,聚焦有效的。

第二,价格上要降。从过去的趋势来看,聚合模式本身让普惠信贷的融资成本在持续下降,但是这个下降也应该有一个底线,这个底线至少还是要反映金融成本的本原,要实现商业的可持续性,所以应该在合理范围内进行定价。此外,要坚持普惠金融的基本原则,要符合便利性、多样性、成本可负担、商业可持续,还要强调消费者的保护问题,还有适当性,以确保长期可持续的发展。

第三,明晰法律关系。因为聚合模式当中会涉及到不同机构的合作,这个合作当中最后会涉及到各自的权责、利益关系,如果关系不明晰,可能会导致一些潜在的风险。所以需要相关的制度不断地完善,从机构自身来讲也需要不断提高新的模式下控制风险的能力。

“ 聚合模式的创新带来普惠金融实践的不断深化、触达的群体不断扩大,成本也在有效的降低。但在这个过程当中,也可能会有一些新的风险出来。我们应该在现有的框架下适应这种变化和创新。同时,给未来的发展留下适当的空间。”曾刚说。

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