揭密Payday Loan—中美冰火两重天

 海投学院

Payday Loan这一词，可能有些人并不熟悉。那么，今天就跟随海投君，来了解一下Payday Loan。

先为大家讲一下“现金贷”。

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，借款与还款方式方便。其特点主要为审批及时、到账快速。

从2017年开始，现金贷作为消费金融领域的重要分支之一，在中国市场迅速兴起。

依照第三方统计数据显示，中国目前现金贷活跃用户在1000万~1500万之间，人均借款约每年2000元，参照此推算，中国现金贷市场规模在300亿元左右。

2017年中国拍拍贷成功在美国纽交所挂牌上市，更是为中国现金贷行业其他公司照亮了前进的曙光。

现金贷在中美两地是两种不同的生长状态。

在中国正处于崛起状态的现金贷，在美国早已发展了将近30年，是一个监管严格的行业。

在美国，此类现金贷称为Payday Loan，即发薪日贷款。

这是什么意思呢？其实是短期小额贷款的俗称，借款人以个人信用做担保，承诺在发薪水后即偿还贷款，而信用的基础来自借款人的工作和薪资记录，因此得名Payday Loan。

关于Payday Loan的历史，就要追溯到上个世纪90年代的美国。

随着“信贷民主化”运动的开始，已经有将近30年的发展历史。

Payday Loan在美国监管很严格的一个行业，各州关于Payday loan的法律管理现状和对利率的相关规定：

Payday loan属于smallloans，受到各州的监管。

1）18个州和华盛顿特区通过禁止Payday loan，或者限制rate和借贷额度，来禁止非常高成本的Payday Lending。

不可以进行Payday loan的州：

Georgia州通过racketeering laws完全禁止了Payday loan。

Arizona,North Carolina禁止了Payday loan。

Connecticut,Maryland, Massachusetts, Pennsylvania, Vermont 和 West Virginia从未授权过Payday loan。

Washington DC废除了Payday loan。

限定最高annual interest rate的州：

New York, New Jersey通过刑事高利贷法规限定了贷款的annual interest在25%~30%之间。

Montana, New Hampshire限定Payday loan的最高annual interest rate在36%。

South Dakota将annual interest rate限定最高为75%。

2）3个州允许lower-cost Payday Lending；Maine, Oregon和Colorado三个州通过授权lender可访问借款人银行账户，并向借款人提供小额低息贷款。

1.Maine限定利率为30%，并允许按照借款额度分层收费，即对于借款金额不超过$75的情况下，收费利息不可超过$5；对于借款金额在$75.01~$249.99的情况下，收费利息不可超过$15；对于借款金额在不少于$250的情况下，收费利息不可超过$250。在这种情况下就可以出现APR非常高的情况。

假设：对于借款金额不超过$75的情况下，收费$5作为利息；

           对于借款金额在$75.01~$249.99的情况下，收费$15作为利息；

           对于借款金额在不少于$250的情况下，收费为$25作为利息。

         那么对于借款$100，借款时间为7天，收费利息$15的loan，其APR高达782.14%。

2.Oregon规定Payday Loan的借款期限不少于一个月，利率不超过36%，并且对于首次借款的情况，每多借$100可以额外再收取$10作为初次贷款费用。在此种规定下，也会出现APR非常高的情况。

3.Colorado从2010修订法律规定Payday Loan的借款期限不少于六个月，最多可以借款$500。对于不超过$300的借款，可以最高收取借款金额的20%作为借款利息。超过$300以上的每$100，lender可以收取$7.5。

3）32个州允许高成本的Payday Lending

32个州或者颁布法律允许Payday Loan，因而给行业提供了存在收取较高利率lending的契机。

这些州包括：Alabama, Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin, and Wyoming。

但以上这些州会限制借款人的借款数量，例如Washington限制了借款人每年仅能借款8次。

总体来讲，美国希望通过严格的监管来降低Payday Loan对普通大众带来的不良影响，这也导致了Payday Loan近年来市场发展较为缓慢的现象。

在市场需求的刺激下，国内的金融科技发展非常迅猛，相比美国的趋严监管，国内现金贷平台良莠不齐。不过，2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对现金贷行业开始统筹管理，加强对现金贷清理整顿工作，必然也会促进中国现金贷行业规范化的发展。

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