尽管2017年消费金融公司、非持牌消费金融机构的消费信贷利润大爆发，但2017年下半年以来利润率有所下滑。捷越联合创始人王晓婷表示，受严监管政策影响，再加上消费金融公司资金成本、获客成本的上升，未来消费金融行业增速将进一步放缓。在行业竞争白热化的情况下，新零售有望成为消费金融企业破解盈利困局的新突破口。
新零售驱动消费金融升级
2017年是新零售的大风口，阿里、腾讯、京东等行业巨头重金布局，互联网零售业的大佬们将战场从线上转移到了线下。线上流量红利见顶，线下惨淡经营是新零售产生的背景，也是新零售未来发展的机遇所在。据捷越联合旗下“钱进袋智库”发布的《新零售下消费金融发展机会》研究报告显示，新零售受需求侧和供给侧两方面影响，发展潜力巨大。
在需求侧方面，农村居民消费潜力爆发，成为线上、线下零售的重要增长引擎，以80后、90后为主导的新生代消费能力日趋增强，其个性化、多元化的消费特征也决定了零售市场的发展趋势，此外，人们对精神消费、体验式消费需求增强，对零售业的服务要求更高，这些都为新零售经济的发展奠定了基础。
在供给侧方面，大数据在零售业的应用越来越普遍，越来越多的日常消费需求变得泛在化，AR、人工智能等技术极大地提升了消费体验。以手机互联网为例，据第40次中国互联网网络发展状况统计报告数据显示，截至去年6月，我国手机网民规模已达到7.2亿人，手机互联网应用覆盖居民衣、食、住、行、玩等各个方面，并且用户规模均呈上升趋势。
消费金融的场景机遇
据钱进袋智库研究报告数据显示，2012-2021年消费金融放贷增速在2017年达到峰值，到2021年，我国消费金融放贷规模将达到46.6万亿元。此外，在众多市场参与机构中，电商系放贷规模稳居榜首，放贷规模占比高达35%；银行消费金融放贷规模占比12%。当前，消费金融领域竞争日趋激烈，一方面传统金融机构利用互联网技术自建消费场景，另一方面，大型互联网公司利用自身流量优势不断拓宽借贷场景。王晓婷表示，网贷平台进军消费金融面临两大阻力，首先，主流的消费场景已被电商巨头、持牌金融机构瓜分完毕；其次，虽然网贷平台与线下零售商合作门槛较低，但要承担较大风险，对平台的风控实力有一定要求。
她认为，现阶段主流消费场景已经被金融覆盖，但仍有新的金融需求未被满足，网贷平台进军消费金融仍有发展空间。她表示，线下小型零售商数字化普及将促进消费金融服务渗透到更多场景中，同时对网贷平台金融产品创新能力提出了更高的要求。网贷平台与线下零售商的合作将进一步增强，基于更多线下数据的补充，风控水平有望提升。
立足场景打造分期商城
在消费金融行业中一直都有“得场景者得天下”的说法，场景在消费金融当中扮演着相当重要的角色。王晓婷认为，网贷平台发展消费金融首先要从场景入手，可以选择一些细分消费领域，与线下中小型零售商、垂直电商合作，进行数据融合，提供差异化服务。
以捷越联合为例，捷越联合消费金融模式主要以与销售渠道合作为主。这些渠道有专门向借款客户推荐机构的平台，有为客户提供某种服务或产品的专业公司。现阶段，捷越已经开展合作的机构包括家具企业、培训机构、房产经纪公司以及医疗美容机构。零售商提供线下场景、客户及服务，捷越提供消费分期产品。
王晓婷表示，通过渠道合作，既可拓展客户来源，也可确保资金真实用途，进而约束借款客户的还款行为，降低风险。同时，她认为，网贷平台拥有较强的融资能力，可以自建分期商城，打造线上消费场景。
消费金融作为一个万亿级风口，参与者越来越多，但实际操作中，网贷平台也会遇到众多困难。王晓婷直言，自建分期商场对平台的风控能力、运营能力都有更高要求；而资质较好规模较大的供应商或服务商，通常会选择自建金融公司或者与资金成本较低的传统金融机构合作，网贷平台整体合作难度较大，只能选择细分市场中份额相对较小的公司开展合作，前期渠道拓展成本很高，网贷平台进军消费金融虽前路光明，但路途会很坎坷。
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