银行说存单失效了
1989年9月，湖北丹江口市民陈永梅将省吃俭用攒下的2000元积蓄存进了银行。存单上载明，此存款24年到期本息22万元，且存款利率、保值贴补率无论怎么调整，到期银行凭此据定额支付。
今年9月，存单到期了。陈永梅的丈夫盛忠奎带着存单去银行兑现。没想到，工作人员却告诉他，存单早已失效了。理由是1989年9月18日中国人民银行湖北省分行叫停了“存款一千元，存二十四年后收益额为十一万元”的保值储蓄业务。
如今，盛忠奎的存款本息只能兑现8400元，不是22万元。盛忠奎想不通，即便政策有变，24年来银行为什么不告知储户？据了解，在该市像盛忠奎一样办理了类似业务的储户有70多人。
部门规章不能对抗储蓄合同
白纸黑字的存单不认账了，这次的“老赖”竟是以国家信用为基础的银行。存单失效事件越过了公众的心理底线，短短几天内就有18万网友参与话题讨论，骂声一片。
“24年前订立的存单，内容是双方真实意思表示，储蓄合同成立肯定是没有问题的，关键是央行的规定能否终止银行与储户间的合同，认定存单无效。”银行法专家律师、北京市帅和律师事务所沈腾律师分析说。
沈律师表示，合同法规定，如果合同违反法律、行政法规的强制性规定会被认定无效。这个强制性规定起码是国务院制定发布的才行，但是央行的规定只能算是一个部门规章，连法规都算不上，效力是很低的。从层级上来讲，央行的部门规章不足以推翻依据基本法订立的合同。
其次，这个部门规章管的是银行，对第三人不发生效力。
从溯及力上来说，存款业务在前，叫停规定在后，也不能溯及既往。“连国家基本法都没有溯及力，更何况是一个部门规章。以部门规章约束他人的财产权利严重不符合法理。”沈腾律师说。
银行自违规定应自担其责
也有观点认为，银行办理的储蓄业务本身是违规的，在这种情况下建立的储蓄合同就应该无效。
“银行违反规定，是不是就要让储户损失预期利益？我觉得不应该让储户作出牺牲。”沈腾律师认为，如果银行违反合同法的基本规定，可能确实是无效合同，但是银行如果只是违反银行业内部的规定，还不能对储户发生效力。
“储户又不知道你的内部规定是什么？银行出具的存单、承诺的利息，作为储户肯定会相信，如果银行违规，过错全在银行，应该由其自行承担后果。”沈律师说，从报道来看，央行规定是在事后叫停，可能银行的超长期保值储蓄只是一种突破，并非违背了当时法律的禁止性规定。
业务被叫停，但是对于之前已经作出的储蓄合同，银行仍然应该继续履行合同。储户完全可以起诉银行，要求其按照24年前存单上的承诺给付本金和利息。储户还可以提请全国人大，对当年这份部门规章进行合法性审查。
用法律抑制垄断企业的霸道
涉事银行解释说，业务被叫停后曾向社会发布了公告, 要求储户们尽快到银行支取存款或更换存单。但当时存款还没有实行实名制，也没有储户联系方式，无法逐一取得联系，一小部分储户未能办理。
但是，从律师的法律专业视角看，银行的解释并不能服众。
“如果确有需要变更合同不是不行，根据法律规定，一种是双方当事人和议变更，银行把储户叫来商量一下变更存单，这是可以的，但是银行没找到所有储户。没都找到也不要紧，银行还可以起诉到法院，请求强制变更，但银行也没履行。可以说，两条合法的途径，银行都没走通。”
沈律师总结说，银行凭央行部门规定单方面变更合同是没有法律依据的，贴个告知就强制变更的形式也不合乎法律规定。
“现在很多‘国有垄断性’企业还把自己当‘官老爷’，要用法律抑制这些企业的霸道，把企业的行为规范起来。” （记者 孙莹）
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