民信：网贷北京信息共享系统建立，征信破孤岛难题

1月12日，北京市网贷行业协会发布“X-credit信息共享系统”。据系统建设方介绍，该系统通过去中心化技术建立数据可控的流通机制，推动机构间的信息自由、安全、公平共享交流。该系统不以监管为目的，不以收集数据为目标，仅执行数据提供方与数据查询方的信息共享撮合功能，从机制和技术上将使共享数据无法获取、存储、合并、修改，以保障数据提供方和查询方权益。

对于“X-credit信息共享系统”的发布，民信专家给予了高度肯定。民信专家表示，“这是一次巨大的进步，对于解决互联网金融平台间的信息不对称问题有重大意义，对于健全互联网金融体系也着重要作用。”

据了解，“X-credit信息共享系统”在机制设计上，采用机构间协商定义数据，自愿共享的方式；在数据安全和权益保护上，采取了弱中心化模式，要求从技术上保证网贷协会不接触实质数据，无法复制、留存、修改数据，而不是仅通过商业协议承诺来实现数据的安全和保障。民信专家表示，网贷协会这一自我放权和约束的做法，使得网贷协会从数据流动的控制者和最大获益者变成最普通的服务者，机构的数据权益得到最大程度的保护，使得机构间资源共享数据成为可能。

据民信专家介绍，互联网金融的风控难做是众所周知的，一是用户群是银行未覆盖或者不愿意覆盖的人群，风险本身相对就高。二是众多用户都没有征信记录，无法使用传统的风控模型来判断。三是互金信息无法纳入人行征信系统，形成行业的信息孤岛，平台间的数据共享难度也很高，所以有不少人会在不同平台借款，甚至超过自己的偿还能力，造成了很高的风险。 而“X-credit信息共享系统”的发布，有望能够更好的解决上述三类问题。

“去年8月份，银监会就发布了网贷行业监管细则。细则规定了个人和企业的贷款上限，其中，个人只能在同一平台上最多贷款20万，而在全平台上最多贷款100万元，以防止同一借款人借贷风险的高升。”民信专家表示，监管细则对于贷款上限的规定，一直存在着可行性的问题，因为当时如何获取个人在其他平台已贷款额度，成了新规落地的障碍。如今，随着“X-credit信息共享系统”的发布，这一问题将能够得到解决，至此互联网金融行业的完善度、成熟度也将上一个台阶。

值得一提的是，系统建设方介绍称“X-credit信息共享系统”引入了区块链技术，通过将数据共享过程分解，将关键环节使用区块链记录，形成索引链、交易链以及投诉链，可以让所有机构公平参与。“区块链因为比特币而被广大金融机构关注，如今尚属研发、待实施阶段。此次信息共享系统能够融入区块链技术，也是一种新的探索和尝试。这一点，值得为其点赞。”民信专家如是说。

据了解，目前加入“X-credit信息共享系统”的机构有30余家，涵盖了大数据公司、征信机构和反欺诈机构四大类型，系统内有多家机构共享的索引超过1000万条。民信专家相信，随着“X-credit信息共享系统”的发布，互联网金融平台间的“孤岛”问题将得到解决，行业风险将进一步降低。