消费金融下半场，科技或成为制胜关键

　12月12日，人民银行科技司司长李伟在“2019中国金融科技上海高峰论坛”上表示，中国特色金融科技创新监管之路首先要坚持持牌经营。金融科技本质是金融，因此只有持牌机构才能通过金融科技提供创新的金融服务产品，科技公司可以通过提供技术的支持、技术解决方案等方式和持牌金融机构合作参与金融科技的创新。

　　从目前来看，此次对金融科技领域提出的持牌要求也是近期来通过一系列的强监管举措去进一步挤压行业快速发展下的泡沫，以此淘汰一部分实力弱小、运营不规范的平台，让金融科技回归金融本质，使金融科技行业步入高质量、有序发展的正轨。在未来的市场环境下，合规化将成为持续发展的根基。

　　科技助推消费金融发展

　　随着行业监管的收紧，在经历了上半场的洗牌之后，行业利润空间进一步缩窄，对客户的需求以及风险的识别的把控也要求更加精准，因此人工智能、大数据等相关科技的运用与突破就成为了机构在下半场能够脱颖而出的关键。

　　与传统持牌金融机构缓慢的转型期不同，出生于互联网的持牌消费金融公司更具有敏锐性，以2015年6月成立的马上消费金融(以下简称“马上金融”)为例，它不仅是经中国银保监会批准的持牌消费金融机构，并且在布局消费信贷的同时也早早的开始了对金融科技领域的探索。三年来马上金融持续加码研发投入，已组建1000多人的科技团队，在人工智能、机器学习等领域拥有业界领先的技术能力和落地经验，截至目前已经申请报批达220项专利。目前已经实现了人脸识别、智能打断服务、唇语识别、边缘计算、智能空号检测系统、智慧双录平台、区块链等新的技术突破。

　　另外，从其公布的业务模式来看，马上金融在金融科技与零售科技领域的布局也是未来着力打造的方向。基于云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别的五大技术突破，马上金融布局了“AI+场景+交易+信用”的业务模式。通过AI硬件结合场景，比如马上金融给多家零售商上线的刷脸支付，上线过程当中就变成获客的工具，省去了中间环节，减少了成本的同时还提升了效率。基于大数据和人工智能的智能风控系统也是马上金融重点研究的技术之一，马上金融通过对2000多万活跃用户服务中产生的基础数据，自主研发人脸识别系统，并通过生产实践和理论基础进行迭代，对人脸识别技术进行标准化，通过对外部环境和内部环境结合减少行业的欺诈风险。除了风控、反欺诈等，智能营销、智能客服、智能回访、智能催收这些跟智能科技相关的技术也进一步“赋能”B端机构，从而提升合作伙伴的运营效率以及管理水平。对于马上金融自身来说，只要有场景解锁那么就会有交易的产生，有交易就会有信用，而有信用就会有金融出现，对其消费金融发展也将实现新的跨越。

　　另外，AI与场景的结合除了对B端机构效率和水平有提升之外，也为C端用户创造了更高质量的服务。马上金融的智慧刷脸系统，旅客通过扫描、刷脸等自助流程不到一分钟就可办理入住，减少了选房流程，快速高效办理入住手续，大幅度减少旅客在大堂等候时间，给消费者更便捷的用户体验。

　　开放平台，合作共赢

　　金融业说到底实际上是规模经济，就算是一家量级过亿的企业，要独立去做金融科技都是相当困难的一件事情，需要成立研发团队、需要做业务，需要进行产品运营，还需要打通各个环节。

　　据《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》显示，大部分中小银行对金融科技定位不够清晰，缺乏战略部署和对创新的重视，产品及渠道在客户、营销层面布局相对较弱;生态上，仅有不到5%的被访银行开放了API接口给外部企业;技术上，只有27%中小银行采取了IT前置，仅20%设立了科技专项基金/创新孵化器，缺乏前沿的AI、大数据等技术的能力与储备。因此从目前市场需求来看，一体化解决方案成为为B端“赋能”的另一个途径，去中心化的开放性平台成为了将科技力量放大的重要推手。

　　马上金融也是其中的一个典型代表，基于自身科技能力，马上金融采取了自营+开放平台+金融云的业务模式。好的开放性平台并非争夺用户，而是主动为用户搭建一个好的服务生态，共同进步、共同努力。

　　目前马上金融已经搭建了两个开放性平台，第一个开放平台是智能交互中心。智能交互中心也可以称互联网云呼叫中心。包括语音、文字一共获了32项国家级专利，有3个在途申请的国际级专利，如对话的能力。该平台有三个核心能力，分别是基于框架的对话模型，基于互动学习的对话模型，实时文本转语音合成。

　　第二个是全渠道、全场景、全产品的风控的中台。风控是金融机构面临的一大挑战。这项产品可以覆盖ATM、信用卡、小微以及日常操作，帮助银行梳理既有资产，并接入外部数据源。

　　通过打造技术中台，结合大数据持续打磨精细化运营能力，为金融机构提供全流程服务，涵盖获客、运营、风控、客服和贷后管理等多个业务环节，提升金融机构技术水平，帮助其把消费金融业务的各个环节打通串联，形成稳定可持续的业务闭环。其次，马上金融的既往业务结合线上线下所有的场景，能有力的实现全场景全图谱人群的适配及数据的累积，使资金、资产能够有效地整合，更好地实现互利互惠，合作共赢。