互联网保险的痛点和难点

写在保险极客入围新京报“寻找中国创客”榜

前言

2015年曾被称为企业级服务市场的元年。Growing.io CEO的张溪梦在接受采访中曾表示，“中国和美国风险投资在To B(对商家)和To C(对消费者)两个领域的投资比例，在中国5%是To B，95%是To C;而美国40%是To B，60%是To C”。

2016年，中国To B的巨大空白被创业者和投资人关注。随着一大批To C创业公司的崛起，为这些公司服务的创业项目也越来越多。不过，即便面对非常好的toB创业服务项目，在资本寒冬下，投资人的钱袋子也攥得紧紧的。就是在这样的大背景下。今年三月份保险极客toB创业项目顺利完成数千万元人民币A轮融资，并顺利入围新京报“寻找中国创客”榜。

是什么样的创业项目让保险极客备受投资人和媒体青睐。保险极客到底为创业企业解决了什么痛点?其创新的服务模式又是怎样解决互联网保险的痛点和难点的呢?带着这样的疑问，记者走访了保险极客创始人任彬，让我们来一起听一听他们不一样的创业经历。

“寻找中国创客”简介：

“寻找中国创客”是新京报推出的大型公益报评比活动，旨在寻找最优秀的创业项目，今年是第二季，由著名企业家柳传志、王健林、马云、俞敏洪、张近东、雷军、郭为、周鸿祎，著名投资人李开复、沈南鹏、徐小平、熊晓鸽、阎焱、汪潮涌、毛大庆等为中国创客导师，为创业项目把脉，主题为“寻找影响未来的伟大公司”，意在通过活动，重新定义中国创客

保险极客简介：

保险极客，互联网员工福利专家，中国领先的互联网保险服务平台。公司2014年成立于北京，致力于通过互联网和大数据技术，为企业提供简单高效优质便捷的员工福利保障，帮助企业建设人才队伍、分散风险、规划财税，为每一位用户带来全新的保险服务体验。

记者：任总，您好!现在很多创业公司都在做创业服务项目。你们的创业项目到底是给创业企业提供怎样一种服务呢?

任彬：简单来讲，我们是在以互联网保险的形式，帮助创业企业建设人才队伍、分散风险、规划财税，给创业企业一份全面的保障。现在很多创业公司面临着招人难、工作压力大，以及业务风险等问题。我们通过员工福利团体保障帮他们解决问题。比如，在招人方面，很多从BAT公司出来的人在原公司都有非常好的员工福利。创业公司由于资金短缺，福利没有BAT公司好。商业保险保障可以减轻这些人员的心理落差。

另外，由于创业公司工作压力大，创业公司员工存在着极大的健康隐患，一旦出现意外，不但员工本身受损，同时企业也面临着人员流失和相关补偿等问题，这无疑给创业企业不小的打击。就我知道的一些创业公司里面，就有因为核心成员因病离开，创始团队最终没能维持下去的。

记者：这项风险保障业务，传统保险公司是不是也可以做呢?

任彬：理论上是完全可以的。不过传统保险代理人花同样的精力，更愿意去谈几百人几千人的大客户，而不愿意去做小单。这就导致传统保险公司在设计保险产品时，往往只针对大企业。所以中小企业其实很难找到满足自己需求的产品。即便有，由于规模小，中小企业也很难拿到优惠的价格，同样的产品价格往往比大企业高很多。所以中小企业，或者说是创业企业，基本上是空白市场。

而我们针对空白市场，通过互联网的方式吸纳更多用户，形成规模，带着规模用户和设计方案去找保险公司，可以拿到比普通大公司更优惠的价格。既满足了保险公司的获客需求，也满足了中小企业尤其是创业企业找不到合适产品的需求。其实是一个双赢的结果。

记者：创业项目都在讲创新与变革，你们的创业项目到底在哪些方面实现了创新呢?

任彬：简单来讲，我们通过互联网技术进步开发了一整套拥有自主知识产权的团险SaaS服务系统，实现了传统团险业务的线上化、移动化。这套系统改变了保险的服务流程，使得保险从投保，到缴费，到理赔，变得非常简单!

举个简单例子，传统团险业务，负责企业团险的HR人员在给员工投保时，需要抱着大量员工资料去线下保险公司投保。每新进一些员工都要去跑一趟保险公司，非常繁琐。我们的服务系统，HR只需要在线上动动鼠标就可以添加相关被保障人员了。

在缴费的时候，传统保险服务缴费只能是按年度一次性缴纳，如果员工工作了半年离职了，剩下的半年保费就白缴了。而我们既可以按年缴费，也可以按半年、季度、月度缴费，而且实现了按天计算。我们在给一些兼职平台做服务时通过API系统对接，还可以按订单来计算保费。兼职人员一旦接单，投保随即开始，订单结束，保障也随即结束。

在理赔的时候，传统保险理赔经常需要动辄3个月的理赔时间，这一方面可能是员工提供的报销材料不符合要求，经常来回折腾不符合要求的报销材料。另外一方面保险公司内部事情非常多，再加上服务没有跟上，报销流程也相对比较慢。而我们作为第三方来讲，与保险公司建立了互相信任的关系。我们审核过的报销材料，保险公司基本都能通过。这样我们可以像顾问一样帮用户把脉需要准备哪些报销资料，哪些能报销，哪些不能报销。用户通过手机微信拍照上传报销单据，通过审核很快就能获得理赔款了，基本5个工作日内就会到账，非常方便快捷。

在这儿给大家讲一个案例。美丽中国(Teach for china)是国内的公益支教组织。其平台上的员工和400多名支教老师都是通过保险极客来提供保险保障服务的。以往，由于偏远山区交通闭塞以及当地医疗水平，支教老师很难享受到医疗报销。通过保险极客系统平台，支教老师无论身处哪里，只要拿起手机就能通过微信理赔报销。解决了美丽中国和支教老师很多实际问题，给了每一位支教老师一份充分的保障。

记者：你们在产品方面有什么创新吗?

任彬：互联网讲究体验，很多互联网保险同行都在做场景化保障。在这方面我们也做了一些尝试。比如，我们针对春节期间交通事故频发状况，专门推出了“回家探亲险”保障平安出行;针对春季企业用户春游团建需求，我们专门推出了“团建保”;针对夏季高温和暴雨频发的情况，我们专门推出了“高温中暑险”。所有这些保障都以免费的方式赠送给企业用户，目的主要是为了增强用户互联网保险体验。

不过我们所认为的真正的互联网保险创新是真正能实实在在地解决用户需求。举个例子，我们有一位企业客户想给做癌症筛查的用户提供保险保障。传统的重大疾病保险恶性肿瘤责任里没有原位癌、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌等轻症，但如果不保早期癌症，只保严重阶段的话，对企业客户没有意义。于是我们跟保险公司磋商、调整，在原来的基础上，加了原位癌、前列腺癌等好几项轻症。这个产品虽谈不上什么创新，但是，真正帮用户解决了问题，这就是我们对创新的理解。

记者：一般用户在选用保险产品时都首先考虑保险的价格，在这方面你们如何实现价格优势呢?

任彬：一方面通过扩大平台用户规模从保险公司那里拿到更低的价格，这个肯定比单个大企业拿到的价格要便宜很多。另一方面， 我们也为用户甄选保险公司和健康管理机构，把最具特色的产品组合成整体解决方案，从而达到性价比最高。

记者：“寻找中国创客”第二季的主题是“寻找影响未来的伟大公司”。您觉得对于保险行业本身而言，互联网保险到底改变了什么?互联网保险如何影响未来呢?

任彬：互联网保险我觉得可能在效率、服务、数据三个方面改变保险业并影响未来。

效率，简单来说，互联网把原来不可保的风险变成了可保的风险，这一点其实现在一些场景化和碎片化的产品体现的淋漓尽致。淘宝的退货险，就是利用互联网把一些原来非常散的，小的，走传统承保流程成本非常高的风险，在碎片化的场景下利用互联网高效的数据对接承保了进来，这样也让我们保险能够去解决掉以前由于服务效率不高解决不了的风险。

第二点我认为是服务。传统保险还是比较冷冰冰的，当风险真正发生的时候，我们把它变成钱赔付给相关被保险人，整个过程中都以货币形式来体现。但回过头来想一想，当风险真正发生的时候，我们的客户需要的真是那笔钱吗?

罹患重大疾病的用户绝大部分希望能够给他提供有效的治疗和医疗服务方案，而相对应买寿险或者意外险的家庭顶梁柱，他更需要的是当真正发生意外和寿险事故时，这笔钱能够有效帮助其孩子从小长到大，能够帮助其父母进行养老送终。

如何把客户的真实服务需求，变成我们保险理赔服务中的重要环节，我觉得将来随着互联网和移动互联网对社会服务资源的不断整合与改变，会逐渐改变我们整个保险行业理赔和服务思维。届时我们赔出的就不单单只是冷冰冰的钱了，而是客户真实需要的相关性服务。

第三个层面我理解是数据。数据可能会慢一些，因为它需要通过互联网和移动互联网不断的积累才能得到有效的数据，但是，它却可能从根本上改变运行了几百年的保险行业。因为整个保险行业的本质就是给风险量化，定价，然后收集风险，管理和分散风险，然后针对风险进行赔付，但当互联网和移动互联网的数据能够细化到，在产品的量化和定价层面的时候，其实它是在从根本上改变保险业。过去我们的定价是用过去大量的数据去尝试预测未来，而在互联网和移动互联网下实时产生的动态数据，则有可能改变我们对未来风险的预测模型。

我们对人群可以更细分，对风险定价可以更准确，预测未来可以更精确。在这种情况下，其实我们从最底层改变了保险量化的方式，那也就会自下而上的去改变我们保险的销售方式和运营和管理模式，进而改变整个保险行业的运转方式。

当然了，这三个改变我觉得都还需要时间，因为保险本身是一个相对传统的金融行业，他有严格的监管，他有自己的运行规则，但是我相信，随着互联网和移动互联网的有效发展，我们整个保险行业一定会慢慢地发生天翻地覆的变化。

记者：有人认为传统保险的痛点和难点在于如何让用户接受保险。您觉得互联网保险的痛点和难点是什么呢?

任彬：现在人们对保险的接受程度正在改善。尤其是在互联网业态下，很多场景化的保障拉近了保险与用户的距离。人们的风险意识也在不断提升。保险从业人员的人员构成也在慢慢发生改变，专业素养不断提升。我觉得互联网保险的痛点和难点不在于如何让用户接受保险，而依然是效率、服务和数据。

这里的效率不是保险服务流程的效率，而是保险销售的效率。传统保险代理人为了提升效率，在同样的精力下去做大客户，而不去做小单是效率的表现。互联网toC的保险业务，通过场景化的痛点刺激和流量化的方式，以更少的精力去吸引更大量的用户是效率的表现。现在我们也在尝试通过社交化的打法，线上运营的方式，以更少的人员，更少的精力去转化更多的企业用户。

另外，我们也在不断通过服务体验的提升，增强用户对保险的亲近感。未来我们在海量数据的基础上还会进一步向健康、养老纵深发展。

互联网保险效率、服务、数据是一个整体。我相信翻过了这三座大山，未来一定会更加美好!

记者：谢谢任总!

后记：

做完保险极客的采访，我的心情是汹涌澎湃的。如果未来，互联网保险果真能从数据方面改变保险业，人人都能以更优惠的价格享受到更好的保障，中产阶级不再因病返贫，弱势群体不再因病雪上加霜，人人都能抵御风险，人人都能过上幸福生活，则真乃是人民之万幸!

希望保险极客的梦想能够早日实现!

(刘兴强)