存款保险制度有望于明年初推出

　记者 张宇哲

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　　酝酿达20年之久的存款保险制度实施在即。财新记者获悉，近期，央行已就最终方案向各商业银行高管征求意见，业界呼吁多年的存款保险制度有望于明年初推出。

　　存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。这一机制也是保护金融消费者权益的措施之一，即一旦银行发生破产倒闭事件，存款人放在银行的存款也不会受到损失。

　　此前，由于各部委对该制度出台的时机和具体费率设定等核心内容尚需共识，存款保险制度一直处于徘徊状态，方案亦一改再改。争议的焦点主要有两个，一个是设基金还是设机构；二是是否将农信社纳入，是全部纳入、还是分类分步纳入。一旦存款保险制度推出能否使整体资本实力、风险管控能力尚弱、问题重重的农信社平稳过渡，如何权衡利弊，央行和银监会曾有争议。

　　据财新记者了解，此次中国存款保险制度最终方案，仍基本按照央行设计分步走的设想，先在央行下属的金融稳定局内设一个存款保险基金，并由其管理，性质类似社保基金、保险保障基金、证监会的投资者保护基金，待到未来条件成熟时，再设立完全独立的存款保险公司。“设立在金融稳定局，也是因为存款保险属于金融稳定的一个工具。”接近央行人士透露。

　　据财新记者了解，存款保险基金初步规模每年约在100亿-150多亿元，这是按银行业税后利润1%-1.5%匡算出来的数据。2013年前三季度，银行业净利润约1.12万亿元。据此推算，存保款保险基金规模约在110亿元，占银行业利润不到1%，总体来看影响较小。

　　缴费费率方面，中国的存保基金缴费制度是风险差别费率机制，根据银行的存款基数上缴存款保险，不同银行的风险系数不同，费率大体在0.015%-0.02%之间。

　　“大行对费率的争议比较大，因为大行存款基数高，即使税率比例低，缴费总额也高。大行的缴费比例会酌情降低。总的来说，还是大行做贡献，补贴小行，这是半强制性。”前述接近央行人士透露。世界上大多数国家的保险费率低于0.1%，平均为0.05%，不会增加银行太多成本。