【听杨姐说】
这两天，有高人提醒，大家把自己在P2P公司买的理财产品看好啊，P2P估计差不多快到崩盘的时候了——按照现在资本市场转冷的速度，不是今年下半年就是明天上半年，估计会有一大批P2P玩完。
最新数据显示，今年8月，共新增问题平台81家。据统计，截至2015年7月底，累计问题平台达到976家，P2P网贷行业累计平台数量达3259家(含问题平台)。此前的数据是这样的，六月份出现了一个跑路小高潮！
今年6月份，123家P2P公司出问题！
有的是限制提现，有的是平台失联，有的是关站失联，平台清算，提现延期……亲们，2014年全年才122家跑路（挖财网），今年6月份一个月就完成了去年一年的跑路数字!!!
5月份，59家……
4月份，54家……
3月份，50家……
2月份，49家……
1月份，57家……
（以上数据来自希财网）
可能是因为最近环境不好吧，央行出台了政策，让很多自忖不够格的公司加速跑路，跑路成时尚——P2P行业的流行词现在已经快改成“今天你跑路了吗？”
当然，有走，也有来。
根据9月1日行业数据显示，截至2015年8月底，我国正常运营平台达2283家，环比上涨6.88%。8月，新上线平台数量共为228家，其中，山东、广东和北京新增平台数最多，分别为39家、37家和24家，占到新上线平台总数的43.86%。目前，运营平台数量前三位的省市，依然是广东、浙江和山东，分别达428家、304家和284家。很多银行系开始大举进入。
现在的P2P可谓内外交困：内部不够安定，外部环境太过鱼龙混杂，政策越收越紧，投资者越来越谨慎。
这半月以来为谋求新的发展，各P2P平台纷纷寻求出路，与险企合作，与银行合作，做实物抵押控制风险，一时之间好不热闹。那么到底哪种方式更能“促进互联网金融的健康发展？
跑路潮的本质
风雨飘摇中的P2P行业正在经历着各种史上最难考验：卷款潜逃、项目变黄、合作崩盘，银行资本系进场……日前，监管层又接连出招：先是来了一个《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立了P2P信贷、投资理财等业务边界，而后《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》又公布，规定了第三方支付平台的定位和业务范畴——P2P们的人生好坎坷啊！
可是说实在的，不管你们管谁？现在的P2P是该被管管了：今天的P2P特别像当年团购大战时的数千家团购疯狂竞争的情景，然后大批倒闭。
话说回来，为什么这些坑爹的事情竟然能发生呢？
而这些平台公司有三种可能性会跑路：本来就是打着P2P名义来骗钱的真心骗子公司；自己没钱假借P2P给自己集资的伪P2P公司；风控没做好借出去钱收不回来的真笨蛋公司……
大致吧，这几种情况都有。
现在涉及资金多少？行业数据显示，截至8月底，2015年问题平台涉及的投资人数约为12.2万人，涉及贷款余额为74.87亿元。这还不算2014年跑路的那些“亿”。
如果监管层早点规定互联网金融行业进入门槛、早点规定P2P公司的钱必须托管……跟第三方支付公司似的……是不是就会好很多呢？而那些跑路公司很可能“一颗苍蝇屎坏了一锅汤”，毁的是那些好的P2P平台——专业的、上市的公司和那些踏踏实实真想好好做P2P的公司。
P2P的风控
又扯远了！话说回来，有的P2P搞资金托管是一方面，其实关键的问题还是要加强风控——所有坏账都是来自于坏项目。
很多公司都是走担保公司模式……但是也是问题多多，拥抱保险遭遇的问题是，P2P平台在与保险业合作时，双方在信息披露方面遭遇困境。双方并不能对此开诚布公，难成合作。此处就不多啰嗦了，因为杨姐觉得担保公司和保险公司都是很悬的，中国的担保公司有多大能力？自己来回重复担保咋办？担保公司跑路咋办？这些都不容易透明且防范。
还有一种P2P风控的高招就是实物抵押做风控。为了更有效控制产品风险和取得用户信任，有些平台在创立之初便推出了有实物抵押的（以商品房和汽车为主）借款债权，并以此作为其对冲逾期和违约风险的重要手段。这倒也是传统金融征信的重要手段，能有效降低投资风险——但只是这种方式征信成本高，业务拓展难，发展也备受考验。
当然，这么多模式这里也写不完，到底哪个才好，恐怕也没有定论——可能模式还要结合执行的具体情况，来看结果。无论如何，时至今日监管政策不断出台后，P2P小公司会被洗牌，而大公司会越来越好，P2P整个行业应该也会越来越健康！
只是，最可怜的是老百姓！个人所得税交了一大坨，股市洗劫一遍，房子又透支了未来的财富，碰到P2P跑路的吧，简直……
（对于互联网金融，杨姐不是专家，专家面前自愧不如，只是略窥皮毛，请众多专家指正）
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【小白不菜】微信号：xiaobaibucai521
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